高達 7 成以上台灣人…
即將退休 卻自認財務準備不足！
退休對年輕人來說，是一件遙遠的事；但以單純保守的定存利率 1.3% 來看，若是提早 30 年規劃的人，是很有機會存到千萬退休金的一群「富腦袋」；相較之下，等到退休前十年才開始焦慮的人，就算再怎麼努力，可能也只有 300 多萬的退休金！
但提早存千萬退休金，並不代表從年輕就要「縮衣節食」！這一篇將介紹日本一位存錢達人，濱口和野的 【記帳 3 步驟】，公布他七年存下 $7,000 萬日圓的實戰操作，並同時保持高品質的生活水準！
記帳 3 步驟，開啟千萬退休金「計畫」！
第一步：記帳項目太多，只是浪費時間！
記帳是儲蓄的基本步驟，但記得太詳細不僅浪費時間，也無法長久持續下去。以餐飲費為例，不需要寫出買了鯖魚便當、或是雞腿便當，畢竟「這個月雞腿便當吃太多」這樣的分析，對記帳的作用不大，簡單記成一筆「餐飲費」即可。以下列出 12 個【記帳重點項目】讓大家實作：
1. 收入 2. 餐飲費
3. 置裝費 4. 住宅費
5. 水電費 6. 生活用品費
7. 通訊費 8. 交通費
9. 娛樂費 10. 交際費
11. 保險費
12. 其他支出 (變動較大的臨時費用，例如教育進修費)
第二步：用一張圖，找到吃錢的儲蓄殺手！
通常記帳只要每個月分析一次即可，但裁減那些支出，才能達到最好的效果呢？這次為大家介紹一個有用的工具【支出區塊圖】，只要將 12 項重點支出，依照「支出金額大小」與「省錢難度高低」來排序，就可以輕鬆產出下面的圖表！右上角區塊，為省錢最應該優先下手的地方，畢竟要從藍色區塊的「通訊費」省 $1,000 元，倒不如「餐飲費」只要省一成就有同樣效果！反之，綠色圓點的支出就屬於「生活必要花費」，是最難省的錢！
我們以「餐飲費」這個項目為省錢案例，假設三餐各 $100 元，再加上每月偶爾奢侈大餐 $1,000 元的寬鬆設定，老實說，我曾晚餐嘗試自己煮飯，但最後卻發現沒有比較省錢！原因在於 (1) 原物料不便宜，光是最便宜雞胸肉一餐的份量就要 35 元！(2) 自己煮就會非常大方的把食材放下去，較難克制份量。反而是早餐是最容易省錢的地方，例如早餐店一杯鮮奶茶或是拿鐵都要 $45 元，如果改買家庭號 2000cc 可以喝一周的豆漿，一杯的成本會瞬間降不到 $10 元，光是早餐飲料錢就可以省下 $1000 元！
另外我也發現早期原本為了未來成家，而投資的住宅，其實並不是最好的選擇。主要是 (1) 退休前只需要約 20 坪的小宅，就能滿足小家庭生活起居，(2)就算改成出租，租金漸漸也不能完全負擔房貸利息，甚至一個月要多倒貼 $5,000 元的利息費用，再考慮到房產有些許增值，因此也被視為省錢最優先處理的選項！就是因為有【支出區塊圖】，才能讓我去安排省錢的優先順序，並找到隱藏的儲蓄殺手。
最後一步：不硬撐、設計符合理想生活的「優先順序」
你常會看到市面上有一種主流省錢法，告訴你「房租應該要控制在收入的多少百分比」這種說法，但這種方法並不可靠，例如市面上一定有 $5,000 元一間的雅房，但對於上班族想要完整有自己生活空間來說，還要適應室友盥洗作息，這種省錢方式就是硬撐！反而讓自已上班已經受夠一天的辛勞，下班居然還陷入無法享受生活的窘境！反而需要花更多錢來彌補負面情緒。
因此省錢的順序除了可以照【支出區塊圖】來排序，也必須思考自己所想像的「理想生活」來安排，並列出以下範例策略來執行：
1. 最優先(預計省下 $6,000)：賣掉自購房屋減少房貸利息支出、早餐改買家庭號飲品分裝省餐飲費
2. 優先(預計省下 $2,000)：定期研究清倉低價票券減少臨時的高額娛樂費
3. 次要(預計省下 $1,000)：定期研究行銷檔期優惠省下置裝費
4. 不列入名單：保險費、交通費、租屋費
若能在未來，一個月多省下$9,000 元，以一般上班族加上年終，在不犧牲生活品質的前提下，第一年要存 $25 萬是非常可行的方案，而就算你是超級保守的「定存族」，年利率 1.3% 來做*零存整付定存，未來退休加上勞保也預計會有 $1,000 萬的退休金，讓自己一生財富沒有太大的煩惱！
*零存整付定存：指的是每月固定存入一定金額於定存，而本期產生的利息＋原來的本金，兩者會一併再投入於下一期定存，產生「複利」效應。
＊本文靈感與部分內容出自於「我用一張表7年做到財務自由」－大樂文化出版
*本文僅為教學用途，理財請自行決策。