提到財富，你也許和我一樣，只是單純想過更好的生活、下班能擁有舒適的小窩、和樂的一家人！因此我們的精力不應該事先放在「找尋飆股」這件事，而是回到更根本的問題：如何與財務危機離得遠遠的、並快速存錢！
最近看了「8 個花錢的好習慣，我一輩子不缺錢 – 大樂文化出版」這本書，想和大家分享書中 3 個觀點，分別是：
(一) 4 個人生重大財務支出決策時機
(二) 3 段人生快速存錢時機
(三) 2 個最容易發生財務危機的時間點
*這本書已絕版，請各位去圖書館借閱喔！或是出版社想再版，再通知各位～
一、4 個人生重大財務決策時機
人生的重大財務計畫不多，通常為上圖 4 大類，只要把這四個重點提早做財務準備，大多就可以預知接下來的人生財務規劃，並預防財務危機、並快速存錢：
(1) 30年期的房貸：這本書的作者 藤川太 想請各位先思考「資產」的定義是什麼？很多人以為置產就等於「資產」，但這裡要提醒大家，如果無法以當初買入的價格賣出，並獲得利潤，就不叫資產！
進階來說，富爸爸的作者也曾經給予「資產」定義：「當持有的資產，最終讓你的現金流卻不斷流出去，就不是好的資產。」想想看若有一天你高升要到異地工作，決定賣掉房子時，卻發現當初買太高，完全無法回收本金但又迫於時間無奈，只好賤賣的時候，賠的可能是你工作好幾年的薪水，我想有買過房子的人都特別有感覺，因此買房應盡量多看，並等待時機的到來好好把握。巴菲特曾說過，他會靜靜等待屬於他的好球來臨才出擊，聽起來不是很有道理嗎？
▶ 試算：假設買一千萬總價的小宅，貸款八成，夫妻雙方各需要分擔約 $1.5 萬的房貸費用。
(2) 小孩教育費：以台灣來說，從育兒托嬰費用起算，每個孩子父母每個月至少要各分擔１萬元的費用，並邊存小孩最花錢的大學百萬教育費，這樣只能說是基本開銷，但作者 藤川太 提醒：「教育的目的是為了讓孩子能適應社會、擁有獨立自主的能力」，千萬別一昧的認為丟去讀名校就完全沒問題。
▶ 試算：假設每個月夫妻各分擔 $1 萬元教育費 + $3 千元儲蓄大學費用，每個月每個人多出 $1.3萬的費用。這筆費用與房貸和自己的退休金不一樣，是從原本的生活支出中直接多出來的一筆費用，而誰也不願意讓孩子輸在起跑點，因此不可不謹慎試算。
(3) 全家預防性的保險費用：保險的目的在於防範最極端的情況發生，因此如何貨比三家，根據自身財務狀況，以最少的錢買到最萬一情況的保障是基本重點，考慮是否需要購置「最必須」的重大意外/防癌/失能險等等…幫自己建立起財務防火牆，再考慮到幫助父母與小孩同步購置，畢竟若沒有保險分擔，同時照顧父母與孩子時，可是會造成財務上的分身乏術，而保險費一年費用可能高達 4 萬元。
▶ 試算：假設每個月提撥 3,500 元的保險費用，我自己把這筆費用想像成，就算是不買保險自己也是要儲蓄一筆危機費用，而這筆錢用不到最好。
(4) 退休養老費用：退休後房貸也剛好繳清，僅剩下保險費、生活費、樂活娛樂費較需要。
▶ 試算：假設每個月僅需要 3 萬元出頭過活，一年大約需要 40 萬左右的現金流，我們以台股過去十年現金殖利率約4%來回測計算，回推流動資產大約需要 1,000 萬，才能產出相應的假設孳息。當然你也可以不用投資，將一千萬分 25 年花完，但最怕的是，現代人會越活越久，而且看著財產不斷減少，相信誰也花得不甘願。
二、3 個快速存錢的人生好時機
看完最花錢的人生三階段之後，我們就能反推人生最容易賺錢的 3 個階段，其中小孩扶養的 35-55 歲的年代，我們同時負擔「房貸」＋「小孩撫養費」＋「家庭保險」，這 20 年中，每個月的固定支出就高達 $3.15 萬元。
以行政院台灣全體薪資中位數 $4 萬元出頭來試算，每個月能支配的所得剩下 $1萬，剛剛好就是個人的生活費用，因此作者 藤川太 認為，夫妻早一點為錢吵架也許不是壞事，提早認清並規劃，找到屬於彼此的「生活型態」，例如：根據食材時令、一起規劃每周採買與下廚，共創美好經驗也大幅少一半生活費，不僅能留下財務餘裕避免危機、也能在此時靠每個月小額定期定額投資，若假設能找到長期 5% 報酬率的趨近市場風險之投資標的，每月僅小額 $5,000元也能試算在退休年紀時存到 4 桶金。但人生最快能存錢的時機 作者 藤川太 指出是以下 3 個，可以盡量把握以存 8 桶金為目標：
(1) 結婚前只需負擔 1 個人生活費：現代很多人都認為結婚後再做生涯規劃即可，因此年輕大肆享受生活月光族，但這會讓你錯過第一個非常好的存錢時機，這時候的你完全沒大筆的固定支出，生活費支出多少就能存多少錢。
▶ 試算：一出社會短短 5 年薪水每個月能拿到 $4 萬就算很不錯，假設北漂住外面一個月加上生活費 $2 萬元，一個月能存 $2 萬元，六年大約存款為 $150 萬，但這時候除了一昧存錢，替自己專業進修花個 $50 萬也不為過，畢竟專業提升上來結婚後，年薪若能上升到全台 70% 以上的薪資水準，每月夫妻薪資超過十萬，一年多 $40 萬財務空間，就更舒服了！因此年輕人以婚前存第 1 桶金為目標吧！
(2) 婚後小孩上學前：婚後與小孩正式上學前，若家人願意協助照顧小孩，就該好好把握這段 5 年期間，並尊重彼此的生活型態、談論想要幾個孩子等…屬於「兩個人的生涯規劃」。
▶ 試算：若這時有幸找到加上福利後月薪 $6 萬元之薪水，每個月儲蓄 $3 萬元，就能儲蓄大約 2 桶金，若能做好投資更能往上再增加！
(3) 小孩工作後到退休前：藤川太 作者指出現代人越來越晚婚與生小孩，若也不懂把握前面小孩出身前的時機存錢，則會大大影響到「儲蓄退休金」的時機！若也沒有定期投資習慣，等到小孩大學突然多出百萬學費，就只能押上自己的退休金。導致晚期的退休財務危機，並失去最後的存錢時機！
▶ 試算：若正常規劃有十年的存退休金時期，由於小孩學費以不用煩惱，放貸的利息支出也大幅減少，每個月能儲蓄 $4 萬元，則光是不投資單純存錢，約可以存到 5 桶金！
三、結論：請嚴防打擊家庭的 2 次財務危機
我們從支出面與收入面試算完之後，就會得出 2 個非常容易出現「財務危機」的時刻，請嚴防：
第 1 關鍵危機：育兒＋扶養雙親時期
正在看本文的你，相信多數都是這個時期的上班族，重大支出面的「房貸」＋「育兒」＋「保險」，固定支出就是 $3.15萬，固定支出很難再降低，因此如何控財務預算成為重要解決方法！
▶ 複習：這個時期，支出面必須從「生活費」著手，找尋共同生活中重疊的隱藏浪費，並不要忽視每月僅 $5,000 元的30 年中潛在可能的 4 桶金目標；存錢面，夫妻若能在小孩上學錢好好把握 2 個快速存錢時機，就能每個人再多累積 3 桶金，每個人若在這個固定支出高的時期，擁有 7 桶金，相信就能夠擁有餘裕面對財務震盪！
第 2 關鍵危機：退休養老期
這個時期的財務危機原因不再是支出，而是收入急遽減少，即時有提撥勞退與勞保，但勞保屬於集中帳戶，存在一些金額的不確定性！
▶ 複習：這個時期，支出面最大的是年紀越來越大、保險支出也越大的保險費，因此思考是否及早為自己安排終身類的保險，早點繳清負擔越少！而收入面，最近看了「暢玩一人公司」作者 于為暢 提出一個見解：「上班族仍必須保有創業家精神，否則短期看似比創業家安逸，但長期無法累積專業，就是最大的脆弱！」因此，為自己安排具專業的興趣吧！活到老，學到老，不無聊，不失智！
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